你不理財，財不理你。忽視理財就像忽視健康一樣，遲早會使你付出沈重的代價。
著／鄭弘儀(轉載自網路，若有侵權請來信告知 我將立即刪除 謝謝)
編按：一個真正會投資的人，都知道自己該怎麼做。鄭弘儀用簡單的生活體驗，融入十五年財經背景的專業精華，以及豐富的學理知識，由淺入深地分析未來台灣的機會在哪裡？以及我們的下一代該怎麼走？本文摘自原書第一章第三節。
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退休金要是只存一千萬，夠嗎？靠薪水是不會致富的，假使你不懂投資理財，靠死薪水存錢養老，那別說想老年享福，可能連基本生活費都會不夠用。
我太太是個國中老師，算算退休金大概三百多萬，若我們夫妻都領相同的雙薪，再加上存款總共一千萬的錢給我們退休，夠嗎？這也是許多雙薪家庭的未來。二十年前，退休金兩百萬就算是很多很夠了，加上又有十二﹪的高額存款利息，但是未來的一千萬不知道只剩下多少了？一對老夫婦，一個人用五百萬來當退休金，要吃要用要住，搞不好還要人攙扶，吃藥打針，五百萬退休真的是太少了，更何況你永遠也不知道未來會發生什麼事，錢會貶，利率會降，都是風險。
時代的經濟變動，現在利息變成一年一‧五﹪，從前利息卻有十二﹪那麼高，短短幾十年，經濟環境就差這麼多。以前我爸爸就常說：「我們家可以靠利息吃飯了，根本不用吃到老本。」還好，我並沒有承襲這種靠利息吃飯的理財觀念。
比較起來，以前五百萬一年有利息六十萬，現在五百萬一年利息只剩下六萬五，算算一個月只能花五千元，夠嗎？光是用水用電都不夠了，這種變化實在恐怖，想一想如果很多人還活在過去，沒有正確的理財觀，沒有提早規劃未來，那麼老年生活真是令人「心驚驚」（編按：台語「心驚驚」的意思是令人害怕的）。
我記得小時候，每逢過年過節拜拜要買豬肉，村裡有「店阿頭」（編按：台語「店阿頭」的意思是雜貨店），隔壁有賣豬肉的攤子，我和我爸爸早上就乘著「牛車」，去買豬肉，那時候根本沒有塑膠袋，只有魚頭葉包裹著豬肉，當時我印象很深刻，聽到豬肉店的老闆和我爸爸哀悽地說：「有一個村裡人才六十幾歲就死了。」我老爸聽了更是感慨：「哇！我自己都五十幾了耶。」老人家那種心境，老朋友走了就經常想著自己是不是也大限將近？人說：「人生七十古來稀！」就知道以前人活到七十是一件很不容易的事，算是高齡了。
不過，時代在變，生活不再像以前那麼困苦，以前一個月吃一顆蛋還要幾個人分著吃，過年才有雞鴨魚肉，現在小學生都在擔心營養過剩了。此外，醫療技術也越來越發達，疾病的及時治療讓很多人多活了十幾年。根據內政部統計：國民的平均壽命女生活到七十三歲，男生則是七十八歲，這當中包含早夭、意外和生病的，如果把這些意外因素剔除，以一個健康的人來講，應該可以活大約八十歲以上。我的上一代，包括我爸爸現在七十七，三伯父七十九，二伯父八十二，而大伯父則享年八十八歲。
上一代都能活到七、八十歲，那我們這一代呢？也許能多活十年，九十歲，既然多活了十年，以前的退休金需要五百萬，現在呢？未來呢？我的看法是至少需要三千萬以上吧！要知道人越老可是病痛越多，有時還要請人幫忙把屎把尿。若要靠政府的老人津貼更不可能，錢不夠用就算了，排隊的又多達一萬多人，錢都發不出來。所以，真的要靠自己計畫未來，靠別人都是不安穩的！
退休金至少三千萬，但是無論如何要存更多，特別是醫療費用不斷地增加，保險費又不斷地調漲，加上你無法預估經濟的變化和未來的趨勢，不多存點怎麼行呢？
投資最大的錯誤，就是從不開始，因而也永遠不得退休。投資的越早，複利的魔力便越大。
著／鄭弘儀
到底多少才夠養老？我問過很多人的意見和想法，最低的說五百萬，有的人講一千萬，但大部份人是講二千萬和三千萬。
有位投信公司的女性總經理說要八千萬，另一位創投總經理說他要一億五，差別很大，每個人的看法都不同。
還有一個人比較特殊，說他只需要一百萬就夠了，我聽了哈哈笑，問他：「怎麼這麼少呢？」他竟然說他要去宜蘭，在山上買一塊地，過過陶淵明世外桃源般的悠哉生活，並吟詩作對：「採菊東籬下，悠然見南山。」他認為可以自給自足，養雞、養牛、種菜，蓋個自己的小房子。我又問他：「那要是老了不能動了，怎麼辦？」他說：「沒關係，我還可以多存五百萬。五百萬我認為是綽綽有餘了。」
當然，要遠離塵囂，逃離繁華都市，回到大自然過原野生活我是舉雙手贊成，但是天下間有幾個人能辦得到？更何況人類是群居的動物啊！
這裡還是以大多數人的想法為準吧！一般人認為差不多需要兩、三千萬來養老，但我認為在未來的社會是挺少的。
那麼多少錢才夠用呢？我的想法是大約八千萬左右，然後再用這個老本的投資利得，特別是遵照我前面提的億萬公式來投資存錢，去過退休生活。
這樣算算，本金加上繼續投資，生活可以住好的、吃好的、穿好的、用好的，過得自在寫意了，你一年基本開銷估算為二百萬，再加上保險費用都夠了，根本不用擔心老年的時候病痛一大堆，所需要的醫療費用很貴，甚至每年還可以出國玩個幾次都不是問題。
有一位投信總經理，女性，每次演講時都對外宣稱退休金二千萬夠了，我就陶侃她：「你是說真的還假的啊？二千萬夠你花嗎？」我看準了她懂得投資理財，又過慣了好生活，心裡覺得很不以為然，一個專家怎麼把退休金估得這麼少？而她的回答是：「我自己是覺得不夠啦，但對外講就講二千萬嘛，因為我怕傷了投資人的心，還有我怕人家以為我很有錢把我給綁了。」
哇哩！我都還和人說要八千萬耶，因為我自己就是億萬富翁公式的奉行者，我相信自己可以做得到，當然也相信人人都可以辦得到。我一方面希望投資人能夠給予自己信心也有些警覺性，看清楚未來的趨勢，好好規劃，而不要到了年老才來後悔，畢竟，有做規劃總比沒有的好。
還有另一位創投投信總經理，說要一億五千萬來養老，這對他而言是很容易達成的，因為他本來就是懂投資理財，加上住洋房、開好車、坐頭等艙，吃最好的料理，過慣好生活，一億五千萬對他而言，並不是很難達成。
每個人的想法不同，「錢」有的人需要的少，有的人需要的多，端看你想要過什麼樣的生活。比如說追女友好了，有的女生和男生談起戀愛來根本不需要什麼燭光晚餐，到夜市隨便吃吃就覺得幸福美滿。而企業家的第二代總是出手大方，買個禮物送女友不是賓士二三０、高級洋房或百萬鑽石，不然就是一千朵玫瑰等這樣的「堆錢」方式來追女，而且有時一次還要追好幾個。
像我，當兵的時候，很窮，口袋空空，沒半毛錢，只有一台偉士牌機車，我記得我和太太兩個人騎著車到淡水的海邊散步，我體貼地告訴我太太：「中餐，我已經準備好了，兩個饅頭。」當時我的太太也很滿足地陪我吃起饅頭，我那麼窮又怎麼追到我太太的呢？因為我在當兵時，寫情書給太太被連長抓到而去「關緊閉」，我把這件事情告訴她，她就很感動，從此擄獲美人歸。
所以，退休金的規劃還要看你將來想過什麼樣的生活？有的人真的想回鄉種田，仿效陶淵明也不一定。金錢不能代表一切，用心和價值反而比較重要。
八千萬是以一般人的生活水平來衡量的，三千萬就要過得很吃緊。我建議：還是多存點吧！
別迷信年輕退休又有錢的夢想，它會傾蝕你向上的活力，以及你在社會上的自我價值。
著／鄭弘儀
現在，流行談「年輕退休又有錢」，為什麼？因為在台灣，工作很辛苦，可是年輕有錢就退休真的是好事情嗎？
仔細去觀察，大部份很早退休的人都活不了很久，由於腦筋沒有在動，生活沒有目標，生命失去價值，人的一生，如果被別人需要，就會產生自我價值和成就感。但是當你今天退休坐在家裡面，每天想著家裡有五千萬要怎麼花，然後跟太太每天的活動就是去哪裡吃館子、看電影、出國去玩等事。一直重複同樣的事情，就會悶死了。
四、五十幾歲其實還很年輕呢，至少還可以在多奮鬥個二十年。所以，很年輕就想退休時，那是怕挑戰和喜歡安逸的人性作祟，可是太過安逸會帶來危機，如果你接受挑戰，繼續打拚事業，生活才可以過得非常充實有意義。
台塑集團董事長王永慶，八十八歲，才開始排接班人選，如果王永慶五十歲就談退休，那他可能不會還這麼精力充沛，工作、做決策，然後賺錢，讓員工有飯吃，對社會造成影響力，受到眾人的尊敬，是王永慶生命力的來源。
再談談中國時報創辦人余繼忠，九十三歲時他還在開會做決策，我在跑新聞時，他差不多八十多歲，還每天看他精神奕奕地在二樓踢正步，照樣上班，而那時他的記性很好。
台積電董事長張忠謀七十幾歲，鴻海董事長郭台銘六十幾歲，都還在拚事業，拚經濟，他們的生命都還在發光燃燒。有些有錢人，提早退休，每天花天酒地，玩車玩女人過得很快樂，但是仔細觀察，其實很多人都是很早就掛了，不然就是健康和事業每下愈況。
退休，最重要的是生活的重心。當志工也可以，有被人需要的感覺，那就有意義。很多人以前工作很辛苦，心裡總想著：我應該要放下一切俗事，過自由自在的悠閒生活！於是早上開始不想早起，睡到中午才醒，每天找朋友聊天，但是如果朋友都還在打拚，就不曉得該做什麼，百無聊賴，腦子停止運轉，健康也走下坡。
要考慮到未來不可預知的狀況，保留緊急時所需要的預備金。
著／鄭弘儀
保險適度就好，「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，保險是一個社會風險共同承擔的制度，給社會無法預知的危險一個金錢上的保障。
關於保險，當然是年紀越輕，保費越便宜，所以早一點買保險是比較划算的，但是不需要花太多錢在保險上，一般而言，意外險、醫療險、癌險是基本保障，要注意以下幾點：
第一，意外險和醫療險特別要注意住院和門診給付費用是否完整。
第二，意外險有等級之分，有的人從事較危險的工作，等級就比較高，保費也比較高。
第三，醫療險是否包含國際規定的重大疾病，而這些疾病是否會定期更新而不額外收取費用。基本上，醫療險就包含了意外事故的住院費用，所以保意外險時要特別注意費用是否有重疊。
第四，癌險可以加保，是以單位計算，醫療險雖然有包含癌症補助，但是由於癌症屬於現代人難以治癒的疾病，保個癌險是必要的。癌險越年輕保，費率是越低的。
此外，現在保險公司的利率都差不多，因此選擇保險公司不太需要考慮利率高低的問題，一家公司的信譽和服務，才是最重要的。
近年來所盛行的儲蓄型或投資型保險就視個人情況而定，因為每個月要繳的費用很高，而且投資型保單有一定的保險存款準備，只有一小部份能使用於投資上，獲利空間並不是很大。
還有一點，保險若以避稅為前提，是在資金很大的前提下，一般人只要有適度保障即可。
繼續工作，腦子會活，身體會動，反倒是精神百倍，活力十足。如果把自己一個人關在家裡或山上，有牛奶、麵包、電視、報紙，活得下來嗎？很難也很孤獨，不但和社會脫節，朋友全斷了聯絡，生活又沒有重心，逐漸地就失去了自我價值。很多人失業之後開始慌亂、不安，就是感覺不被社會重視，久而久之是會失去衝勁的。
很多國家都有老人政治，很多人該退休卻不想放掉權力，因為這個握有權力的感覺是他一輩子活力的來源，享受著人們畢恭畢敬的態度，和促擁在他們旁邊的人，這是他們活下去的基礎，即便是有錢到早就可以去過多快活的退休生活，但這些人知道，失去了權力，也就失去了生命力。像冰島，人口最少，可是自殺率是全世界最高的，他們年所得很高，差不多美金五萬多元（折合台幣一百五十萬元），但是因為生活很閒沒什麼
事情做，懶散的日子過久了，就失去繼續活下去的欲望。
「有錢，年輕退休」是一個美麗的口號，人的一輩子就是要不斷地做有意義的事。當然，可以去做年輕時一直想要實現的理想，不要只想著悠哉生活，因此，想早退休的人要有生活重心，沒有退休也沒關係，繼續燃燒，發光發熱，這顆蠟燭才會點到最後。
不同資金的人理財方式也不同，要從控制風險開始，去規劃適合自己的方式。
著／鄭弘儀
錢是一個數字，重要的是人觀念的轉變。有的人天生含著金湯匙出生，有萬貫家財；有的人靠白手起家創業，賺進幾億元；有的人靠其聰明才智和頂級的高薪或配股，年薪千萬；有的人靠一輩子打拚，存了幾百萬元；社會新鮮人剛進工作職場，可以存個十幾萬。那還沒有存款的人要做什麼事呢？就是要先投資自己，讓自己有很紮實的實力和社會競爭。
賺進幾億的人其實都不只是運氣，除了聰明才智之外，還有經商頭腦，藉著投資和做生意來賺進鈔票，他們的理財方式大部份是「分散風險」，投資上會步步為營，更趨保守，他們只要「守財」，靠些固定的收益，就不愁下半輩子了。有些財務管理銀行，承接的客人都是億萬富翁，專業理財顧問會先把幾億分成幾千萬，作分散投資，有的買債券、擺存款、有的買政府公債、股票型基金、美金等，一年的報酬率約五﹪，一小筆
三千萬的資金，一年五﹪就有一百五十萬，其實是很夠用了，此外，再加上一點房地產投資，億萬富翁們靠這些固定收益，就花用不完。
假使有了幾億之後，反而沒有風險觀念，一心只想著要賺更多的錢，是很危險的，千萬不要去嘗試一個自己都不確定的未來，抱持著反正我現在有幾億，去花大筆金錢投資開店，以借更多錢賺更多錢的觀念去擴張信用，那麼就要小心吃不完兜著走。有些人想得很天真，以為有幾億就能到上市公司當董事，誰知道剛好成了人家倒貨的對象，公司被掏空，不賺錢就算了還得賠更多錢，因此擁有億萬的人在投資上就是要分散風險，小心謹慎。
擁有幾千萬的人也是一樣，其實退休已經綽綽有餘了，如果還嫌不夠，是可以適度地去冒風險，如果有五千萬，拿一千萬出來投資也無妨，全部賠光光至少還留有四千萬，一年報酬率五﹪，等於一年有二百萬可以花，算算一個月有十七萬，一天是有六、七千元的基本生活費的，還不至於過得很清苦。
只有幾百萬的人，是一定要冒險的。許多人害怕風險，不敢走出固有的生活模式，也就不會有收穫。就像我說的，靠薪水是不會致富的，現在，雙薪家庭估計月收入十萬元，這些錢要買房子付貸款、準備教育基金，還要支付一般家庭生活的費用，特別是光靠存款來支付一個小孩的教育和養育費用，據估計，就要花一千萬了。因此，一般人要存錢真是上難加難，樂觀一點來算，雙薪家庭一年省吃儉用存二十四萬，存十五年只能存三百六十萬，加上退休金一人三百萬的話，夫妻兩人要靠一千萬來退休，其實是很累很辛苦的。
做好家庭整體的財務規劃是很重要的，最好是將你的收入先分配出來。
關鍵法則每個家庭可以依照自己的經濟狀況去分配錢的用途
1生活開銷：就是一般水電費、伙食費、交通費、日常用品等支出費用。
2儲蓄投資：致富的第一步，就是立即開始行動，至少留十﹪的錢作為投資和儲蓄之用。
3夢想基金：退休金或子女教育基金的準備，每個月都要依照一定比例存一些。
4房屋貸款：即使買了房子也沒有關係，只要有規劃，就可以創造未來。
在搭配億萬富翁公式，運用一些投資工具，每年保持在二十﹪的投資報酬率，雖然這個公式看起來很冒險，但是只要你在可控制因素的情況下，冒險便會水到渠成。
現在失業率很高，特別是中年轉業的人很多，年紀越大的人就越急，怕自己沒錢養老，怕自己被社會淘汰，其實，年齡不是問題，即使你已經四、五十歲了，也不要因為年紀大而急，重點是你準備好了沒？
同樣的道理，有幾億、幾百萬的人都一樣，重點在於你準備好了沒？機會永遠給準備好的人，不是給剛好遇到的人，何謂運氣？就是當機會來了你能把它接住，很多人在公司耍手段搶總經理的位置，到最後還是被打下來，原因就在於還沒有準備好，根本不是總經理的料，準備好了，你就有機會。
有實力的話，時間就能證明一切，籃球比賽就是如此，打了十場贏不算什麼，打了一百場還是冠軍，那個實力就看得出來了。
所以，要投資未來，就要有長遠的規劃，而在所有的投資工具中，「股票」是一個很好的投資機會。我會在「如何投資股票獲利」上，給予投資人我多年來的心得結晶。
關鍵法則在這裡我們來談談一般家庭的理財方式
1根據你的經濟狀況，制定一份適合自己的理財計劃。
2建立一個「家庭預算分配計畫」，安排家庭收支計劃。
3買房子要考：量價錢問題，首先，估算出一個月有負擔多少房貸的能力。
4沒有理財觀念，過度消費與過度儲蓄一樣等於無。一般人買股票都是短線的投機客，而缺乏戰略。
著／鄭弘儀
現在大多數的人對股票的觀念幾乎都是錯誤的，每次我去理髮時，有個年輕人是個美髮師，就告訴我說：「我好不容易存了十三萬，跑去買股票，賠了不少錢！」他怎麼玩股票的呢？這位年輕人的操作方式是殺進殺出，有賺錢隔天就落跑，賣了以後，股票繼續漲停，還想追追不到，後來看到相關類股都漲停，就又跑去追一支沒有漲的，結果賺的錢又被ㄍㄚ回去。這就證明了他根本不懂股票，沒有知識或常識就亂投資，一個只有十三萬財產的年輕人，一個月工作十幾個小時，月薪兩萬五，他往後的日子很讓人擔心。
買股票是一個投資賺錢的好機會。事實上，不同的人有不同的理財方式，對於一般薪水族而言，買股票是一個每年可以達到二十﹪報酬率的投資工具，不過，這要在你擁有足夠的股票知識和觀念的前提之下才成立。
有些人喜歡在台灣投資房地產，其實風險是很大的，不要說我們沒辦法估計房地產什麼時候會增值貶值，就連財團也沒有辦法估計經濟景氣的循環。
日本的保險公司就倒了四家，這些集團內有很多聰明絕頂的精算師，能算出人的壽命和利息走向的關係，以此來設計保單，但是在怎麼精打細算都沒有辦法預料現在的利率幾乎是零，從前賣出去的保單，利息高達十五﹪，但是現在收進來的利率卻只有０‧五﹪，這些保險公司入不敷出，所以就倒了，當然，這也是很多台灣保險公司所遇到的問題。
連財團裡養著學歷顯赫、經驗豐富的分析師都沒料到的事情，我們怎能料到房地產何時會漲呢？所以在台灣，我並不主張以房地產作為投資工具，在美國買房地產，報酬率是十﹪以上，但是在台灣只有五﹪到六﹪，光付利息就要一‧五﹪的成本，只剩下約四﹪的報酬率，加上房子的馬桶壞了、牆壁剝落你都要負責維修，收房租賺錢還不一定會遇到好房客，運氣不好時還得打官司，租金收入還要計稅，都不是很划算。雖然房地產是在谷底區，但在台灣的環境下，要狂飆大漲其實不容易，因為供應量實在太大。房地產買自住是很好的時機，但是如果要投資的話，就很容易變成死錢，壓在那裡有很多問題又很難變現。
那麼，投資房地產風險太大，有些人卻認為投資風險小的外匯或債券，就再安全不過了，話雖如此，但這是一般人的投資觀念，而真正的投資，考量的問題並不是這麼簡單。
先談談外匯投資。在台灣，外匯可操作的空間很小，沒有什麼風險，但相對地也沒有什麼利潤可言，台灣政府對外匯的政策，是一個用穩定外匯，讓商人能夠避險的工具，中央銀行不希望外商銀行賺取外匯波動的錢，原因在於台灣是進出口貿易導向型的國家，一年的進出口額大概五千億美金，如果外匯波動太大，就會讓這些人無所適從，經濟很難穩定。
這點在台幣兌美元總是維持在三四‧五上下就能反映出來，除非人民幣、韓元、日幣、美元等和我們有密切貿易往來的國家幣值有大幅度的變動，台幣才會跟進。假使韓元大幅貶值，物價跟著貶，原本一元台幣換到價值三十七元韓幣的東西，變成一元台幣可換到一百元的東西，如此一來，世界上的訂單都會去買韓國貨，這時候台灣就必須調整匯率跟進，才能適應國際市場上的變化。
因此，外匯對於像台灣以貿易為導向的國家而言，是不容易有利潤的。
除非是外商銀行，擁有像金山一樣龐大的資金，換言之，資金的規模要很大，才有辦法賺到利潤。如果匯率是三四‧六五兌一美金，外匯投資是看到小數點以下好幾位的，比如三四‧六五００到三四‧六三四０，相差０‧０一六０，這已經被稱為波動很大，對外匯交易員而言，叫做一六０個基本點，是有利可圖的，可見，在外匯市場要賺取價差，所需的資金很可觀。
債券也是同樣的道理，雖然風險很小，有穩定的獲利空間，但是報酬率很低，通常在二到五﹪左右，在不景氣時，隨著中央銀行利率調降了十七次，市場利率幾乎要降到零，這表示債券市場是錢賺的。但是當景氣反轉時，投資債券市場就會變成無利可圖，一旦資金反轉到股票市場，投資債券反而會失去賺錢的機會。
所以，投資房地產成本太高，風險太大，利潤又很少，但是投資外匯、債券等一些風險很小的標的，又很容易落得無利可圖。
所以我認為，股票是投資市場中一項很好的投資工具，有三點原因：
第一、只要你肯下功夫，去認真研究股票市場，就能一輩子受用無窮。因為股票市場是有規律性的，是可以客觀分析的。基本面的資訊要瞭解，技術分析要懂，財務報表能有基本的判斷，再加上人脈，打給電話看看這家公司的營收和盈餘，老闆有沒有認真在打拚事業等，花一、兩年時間去學習，絕對能有所成。猶如法律只保障懂法律的人，錢只給那些懂錢的遊戲規則的人一樣。知道的越多，過濾風險就會越多，當然，錢進口袋的機會就越大。
第二，股票市場是有利可圖的，當風險可以控制，投資股票的報酬率少則二十﹪，多則高達一倍。任何時間點都可以投資，股票市場是有景氣循環的，在高點你可以放空，低點你可以買進，只要你會判斷，懂得控制風險。
第三，股票市場是開放的，人都可以投資。年滿二十歲，不分階級，不分男女，去銀行開個戶頭，不論你有幾千元、幾十萬元、幾百萬元到幾億元，都可以投入股票市場。換言之，人人都有機會在股票市場致富。
既然股票市場是一個投資賺錢的好機會，接下來，我們就來談談「股票市場」的遊戲規則，幫助你建立正確的股票投資觀念，告訴你如何真正獲利「賺大錢」！
關鍵法則：投資未來五部曲1想想你的退休金要多少錢？退休生活要怎麼過？2運用億萬富翁的複利公式，每年從收入存下一筆錢。3根據你的需求與想法，做不同的理財規劃。
4提早為自己買張保單，做為預防不測事件的發生急救準備金。5靠薪水不會致富，保持在每年投資報酬率二十﹪的方法，投資股票是最好機會。
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