套房裝潢 有省錢法
套房熱度受銀行緊縮貸款衝擊，雖然不少投資客還在觀望，但已有部分投資客準備進場，最近又開始接到「把大公寓切割為幾間小套房」的裝潢需求案。
把公寓切割為小套房，首先要請建築師檢討分割後的設計圖是否影響結構，並到建管單位報告，取得合格裝修的證明，如果擅自施工，台北市要罰3萬到6萬元。
切割套房技術上要重視通風，廁所的規畫也很重要，一口氣做好幾間，除了每戶要拉獨立電源外，最耗電的熱水器也會多好幾個，電源供應要確認夠不夠，以免跳電。
最近隨著建材成本漲價，套房裝潢每坪至少要抓5.5萬元到6萬元，裝修金額不夠的人，建議可用油漆來變化顏色，是較省錢的裝潢法。
【聯合報╱記者林韋任／專題報導】 2008.03.14 05:02 am
又絃設計公司負責人鄧世宏。記者游順然、黃義書／攝影
【2008/03/14 聯合報】@ http://udn.com/
套房投資10大訣竅
( 2008/05/25 09:00 時報資訊 )
.工商時報 許（清爭）文／台北報導
買套房、投資套房要注意哪些「眉角」？中信房屋提供套房選購1 0P，提供投資人深入評估。
1.Price（每坪單價及總價）：低總價是選購套房的基本功，但是 ，必須注意每坪單價是否過高，套房每坪單價和同棟大樓、同一區域 ，其他種類產品單價比較，不超過2成較為合理。
2.Public facilities ratio（公設比）：目前大樓型的產品公設 比多半為20％至 30％之間，套房本身就是小坪數，選購時要注意公 設比不超過30％為宜。
3.Percentage of loan（貸款成數）：除預售案可望貸到7-8成外 ，中古套房貸款成數一般只有5成，甚至無法核貸。
4.Protection ＆ Management（警衛安全管理）：套房大樓戶 數相對多，出入份子相對複雜，容易衍生安全問題，大樓管理維護、 保全警衛很重要，最好避免選購住商混合的套房。
5.Pass on（易轉手性）：套房坪數小，將來勢必面臨換屋，投資 人將面臨轉手問題，因此，選購時務必選擇自己喜歡，別人也會喜歡 ，大眾接受度高的產品。
6.Pattern（格局）：套房大樓避免「高、大、深、遠」，在室內 的部份，不宜選擇過深過窄的長型格局，每層戶數的數目不可過大， 每層最好不超過10戶。
7.Public Transportation（交通便利性）：便利的交通是投資套 房的最高指導原則，鄰近捷運、大眾交通運輸系統方便的套房，不論 是「出租」或「轉手」都是高需求的產品。
8.Population（周邊族群特性）：辦公商圈、大專院校以及明星學 區周邊套房，租屋需求較高。
9.Pleasurable ＆ Plentiful（生活機能佳）：鄰近地區食、衣 、行及育、樂方面的生活機能，是否良好，如果鄰近地區有大型賣場 、餐飲業及商店，對套房增值有絕大的幫助。
10.Prominently（顯著、同質性低）：整個大樓的物件產品，在該 地區是否具有正面知名度，以及該地區套房產品是過剩，同質性高的 房屋愈少愈好。
文章轉自：http://tw.money.yahoo.com/news_article/adbf/d_a_080525_3_yu17
你不理財，財不理你。忽視理財就像忽視健康一樣，遲早會使你付出沈重的代價。
著／鄭弘儀(轉載自網路，若有侵權請來信告知 我將立即刪除 謝謝)
編按：一個真正會投資的人，都知道自己該怎麼做。鄭弘儀用簡單的生活體驗，融入十五年財經背景的專業精華，以及豐富的學理知識，由淺入深地分析未來台灣的機會在哪裡？以及我們的下一代該怎麼走？本文摘自原書第一章第三節。
※ ※ ※
退休金要是只存一千萬，夠嗎？靠薪水是不會致富的，假使你不懂投資理財，靠死薪水存錢養老，那別說想老年享福，可能連基本生活費都會不夠用。
我太太是個國中老師，算算退休金大概三百多萬，若我們夫妻都領相同的雙薪，再加上存款總共一千萬的錢給我們退休，夠嗎？這也是許多雙薪家庭的未來。二十年前，退休金兩百萬就算是很多很夠了，加上又有十二﹪的高額存款利息，但是未來的一千萬不知道只剩下多少了？一對老夫婦，一個人用五百萬來當退休金，要吃要用要住，搞不好還要人攙扶，吃藥打針，五百萬退休真的是太少了，更何況你永遠也不知道未來會發生什麼事，錢會貶，利率會降，都是風險。
時代的經濟變動，現在利息變成一年一‧五﹪，從前利息卻有十二﹪那麼高，短短幾十年，經濟環境就差這麼多。以前我爸爸就常說：「我們家可以靠利息吃飯了，根本不用吃到老本。」還好，我並沒有承襲這種靠利息吃飯的理財觀念。
比較起來，以前五百萬一年有利息六十萬，現在五百萬一年利息只剩下六萬五，算算一個月只能花五千元，夠嗎？光是用水用電都不夠了，這種變化實在恐怖，想一想如果很多人還活在過去，沒有正確的理財觀，沒有提早規劃未來，那麼老年生活真是令人「心驚驚」（編按：台語「心驚驚」的意思是令人害怕的）。
我記得小時候，每逢過年過節拜拜要買豬肉，村裡有「店阿頭」（編按：台語「店阿頭」的意思是雜貨店），隔壁有賣豬肉的攤子，我和我爸爸早上就乘著「牛車」，去買豬肉，那時候根本沒有塑膠袋，只有魚頭葉包裹著豬肉，當時我印象很深刻，聽到豬肉店的老闆和我爸爸哀悽地說：「有一個村裡人才六十幾歲就死了。」我老爸聽了更是感慨：「哇！我自己都五十幾了耶。」老人家那種心境，老朋友走了就經常想著自己是不是也大限將近？人說：「人生七十古來稀！」就知道以前人活到七十是一件很不容易的事，算是高齡了。
不過，時代在變，生活不再像以前那麼困苦，以前一個月吃一顆蛋還要幾個人分著吃，過年才有雞鴨魚肉，現在小學生都在擔心營養過剩了。此外，醫療技術也越來越發達，疾病的及時治療讓很多人多活了十幾年。根據內政部統計：國民的平均壽命女生活到七十三歲，男生則是七十八歲，這當中包含早夭、意外和生病的，如果把這些意外因素剔除，以一個健康的人來講，應該可以活大約八十歲以上。我的上一代，包括我爸爸現在七十七，三伯父七十九，二伯父八十二，而大伯父則享年八十八歲。
上一代都能活到七、八十歲，那我們這一代呢？也許能多活十年，九十歲，既然多活了十年，以前的退休金需要五百萬，現在呢？未來呢？我的看法是至少需要三千萬以上吧！要知道人越老可是病痛越多，有時還要請人幫忙把屎把尿。若要靠政府的老人津貼更不可能，錢不夠用就算了，排隊的又多達一萬多人，錢都發不出來。所以，真的要靠自己計畫未來，靠別人都是不安穩的！
退休金至少三千萬，但是無論如何要存更多，特別是醫療費用不斷地增加，保險費又不斷地調漲，加上你無法預估經濟的變化和未來的趨勢，不多存點怎麼行呢？
投資最大的錯誤，就是從不開始，因而也永遠不得退休。投資的越早，複利的魔力便越大。
著／鄭弘儀
到底多少才夠養老？我問過很多人的意見和想法，最低的說五百萬，有的人講一千萬，但大部份人是講二千萬和三千萬。
有位投信公司的女性總經理說要八千萬，另一位創投總經理說他要一億五，差別很大，每個人的看法都不同。
還有一個人比較特殊，說他只需要一百萬就夠了，我聽了哈哈笑，問他：「怎麼這麼少呢？」他竟然說他要去宜蘭，在山上買一塊地，過過陶淵明世外桃源般的悠哉生活，並吟詩作對：「採菊東籬下，悠然見南山。」他認為可以自給自足，養雞、養牛、種菜，蓋個自己的小房子。我又問他：「那要是老了不能動了，怎麼辦？」他說：「沒關係，我還可以多存五百萬。五百萬我認為是綽綽有餘了。」
當然，要遠離塵囂，逃離繁華都市，回到大自然過原野生活我是舉雙手贊成，但是天下間有幾個人能辦得到？更何況人類是群居的動物啊！
這裡還是以大多數人的想法為準吧！一般人認為差不多需要兩、三千萬來養老，但我認為在未來的社會是挺少的。
那麼多少錢才夠用呢？我的想法是大約八千萬左右，然後再用這個老本的投資利得，特別是遵照我前面提的億萬公式來投資存錢，去過退休生活。
這樣算算，本金加上繼續投資，生活可以住好的、吃好的、穿好的、用好的，過得自在寫意了，你一年基本開銷估算為二百萬，再加上保險費用都夠了，根本不用擔心老年的時候病痛一大堆，所需要的醫療費用很貴，甚至每年還可以出國玩個幾次都不是問題。
有一位投信總經理，女性，每次演講時都對外宣稱退休金二千萬夠了，我就陶侃她：「你是說真的還假的啊？二千萬夠你花嗎？」我看準了她懂得投資理財，又過慣了好生活，心裡覺得很不以為然，一個專家怎麼把退休金估得這麼少？而她的回答是：「我自己是覺得不夠啦，但對外講就講二千萬嘛，因為我怕傷了投資人的心，還有我怕人家以為我很有錢把我給綁了。」
哇哩！我都還和人說要八千萬耶，因為我自己就是億萬富翁公式的奉行者，我相信自己可以做得到，當然也相信人人都可以辦得到。我一方面希望投資人能夠給予自己信心也有些警覺性，看清楚未來的趨勢，好好規劃，而不要到了年老才來後悔，畢竟，有做規劃總比沒有的好。
還有另一位創投投信總經理，說要一億五千萬來養老，這對他而言是很容易達成的，因為他本來就是懂投資理財，加上住洋房、開好車、坐頭等艙，吃最好的料理，過慣好生活，一億五千萬對他而言，並不是很難達成。
每個人的想法不同，「錢」有的人需要的少，有的人需要的多，端看你想要過什麼樣的生活。比如說追女友好了，有的女生和男生談起戀愛來根本不需要什麼燭光晚餐，到夜市隨便吃吃就覺得幸福美滿。而企業家的第二代總是出手大方，買個禮物送女友不是賓士二三０、高級洋房或百萬鑽石，不然就是一千朵玫瑰等這樣的「堆錢」方式來追女，而且有時一次還要追好幾個。
像我，當兵的時候，很窮，口袋空空，沒半毛錢，只有一台偉士牌機車，我記得我和太太兩個人騎著車到淡水的海邊散步，我體貼地告訴我太太：「中餐，我已經準備好了，兩個饅頭。」當時我的太太也很滿足地陪我吃起饅頭，我那麼窮又怎麼追到我太太的呢？因為我在當兵時，寫情書給太太被連長抓到而去「關緊閉」，我把這件事情告訴她，她就很感動，從此擄獲美人歸。
所以，退休金的規劃還要看你將來想過什麼樣的生活？有的人真的想回鄉種田，仿效陶淵明也不一定。金錢不能代表一切，用心和價值反而比較重要。
八千萬是以一般人的生活水平來衡量的，三千萬就要過得很吃緊。我建議：還是多存點吧！
別迷信年輕退休又有錢的夢想，它會傾蝕你向上的活力，以及你在社會上的自我價值。
著／鄭弘儀
現在，流行談「年輕退休又有錢」，為什麼？因為在台灣，工作很辛苦，可是年輕有錢就退休真的是好事情嗎？
仔細去觀察，大部份很早退休的人都活不了很久，由於腦筋沒有在動，生活沒有目標，生命失去價值，人的一生，如果被別人需要，就會產生自我價值和成就感。但是當你今天退休坐在家裡面，每天想著家裡有五千萬要怎麼花，然後跟太太每天的活動就是去哪裡吃館子、看電影、出國去玩等事。一直重複同樣的事情，就會悶死了。
四、五十幾歲其實還很年輕呢，至少還可以在多奮鬥個二十年。所以，很年輕就想退休時，那是怕挑戰和喜歡安逸的人性作祟，可是太過安逸會帶來危機，如果你接受挑戰，繼續打拚事業，生活才可以過得非常充實有意義。
台塑集團董事長王永慶，八十八歲，才開始排接班人選，如果王永慶五十歲就談退休，那他可能不會還這麼精力充沛，工作、做決策，然後賺錢，讓員工有飯吃，對社會造成影響力，受到眾人的尊敬，是王永慶生命力的來源。
再談談中國時報創辦人余繼忠，九十三歲時他還在開會做決策，我在跑新聞時，他差不多八十多歲，還每天看他精神奕奕地在二樓踢正步，照樣上班，而那時他的記性很好。
台積電董事長張忠謀七十幾歲，鴻海董事長郭台銘六十幾歲，都還在拚事業，拚經濟，他們的生命都還在發光燃燒。有些有錢人，提早退休，每天花天酒地，玩車玩女人過得很快樂，但是仔細觀察，其實很多人都是很早就掛了，不然就是健康和事業每下愈況。
退休，最重要的是生活的重心。當志工也可以，有被人需要的感覺，那就有意義。很多人以前工作很辛苦，心裡總想著：我應該要放下一切俗事，過自由自在的悠閒生活！於是早上開始不想早起，睡到中午才醒，每天找朋友聊天，但是如果朋友都還在打拚，就不曉得該做什麼，百無聊賴，腦子停止運轉，健康也走下坡。
要考慮到未來不可預知的狀況，保留緊急時所需要的預備金。
著／鄭弘儀
保險適度就好，「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，保險是一個社會風險共同承擔的制度，給社會無法預知的危險一個金錢上的保障。
關於保險，當然是年紀越輕，保費越便宜，所以早一點買保險是比較划算的，但是不需要花太多錢在保險上，一般而言，意外險、醫療險、癌險是基本保障，要注意以下幾點：
第一，意外險和醫療險特別要注意住院和門診給付費用是否完整。
第二，意外險有等級之分，有的人從事較危險的工作，等級就比較高，保費也比較高。
第三，醫療險是否包含國際規定的重大疾病，而這些疾病是否會定期更新而不額外收取費用。基本上，醫療險就包含了意外事故的住院費用，所以保意外險時要特別注意費用是否有重疊。
第四，癌險可以加保，是以單位計算，醫療險雖然有包含癌症補助，但是由於癌症屬於現代人難以治癒的疾病，保個癌險是必要的。癌險越年輕保，費率是越低的。
此外，現在保險公司的利率都差不多，因此選擇保險公司不太需要考慮利率高低的問題，一家公司的信譽和服務，才是最重要的。
近年來所盛行的儲蓄型或投資型保險就視個人情況而定，因為每個月要繳的費用很高，而且投資型保單有一定的保險存款準備，只有一小部份能使用於投資上，獲利空間並不是很大。
還有一點，保險若以避稅為前提，是在資金很大的前提下，一般人只要有適度保障即可。
繼續工作，腦子會活，身體會動，反倒是精神百倍，活力十足。如果把自己一個人關在家裡或山上，有牛奶、麵包、電視、報紙，活得下來嗎？很難也很孤獨，不但和社會脫節，朋友全斷了聯絡，生活又沒有重心，逐漸地就失去了自我價值。很多人失業之後開始慌亂、不安，就是感覺不被社會重視，久而久之是會失去衝勁的。
很多國家都有老人政治，很多人該退休卻不想放掉權力，因為這個握有權力的感覺是他一輩子活力的來源，享受著人們畢恭畢敬的態度，和促擁在他們旁邊的人，這是他們活下去的基礎，即便是有錢到早就可以去過多快活的退休生活，但這些人知道，失去了權力，也就失去了生命力。像冰島，人口最少，可是自殺率是全世界最高的，他們年所得很高，差不多美金五萬多元（折合台幣一百五十萬元），但是因為生活很閒沒什麼
事情做，懶散的日子過久了，就失去繼續活下去的欲望。
「有錢，年輕退休」是一個美麗的口號，人的一輩子就是要不斷地做有意義的事。當然，可以去做年輕時一直想要實現的理想，不要只想著悠哉生活，因此，想早退休的人要有生活重心，沒有退休也沒關係，繼續燃燒，發光發熱，這顆蠟燭才會點到最後。
不同資金的人理財方式也不同，要從控制風險開始，去規劃適合自己的方式。
著／鄭弘儀
錢是一個數字，重要的是人觀念的轉變。有的人天生含著金湯匙出生，有萬貫家財；有的人靠白手起家創業，賺進幾億元；有的人靠其聰明才智和頂級的高薪或配股，年薪千萬；有的人靠一輩子打拚，存了幾百萬元；社會新鮮人剛進工作職場，可以存個十幾萬。那還沒有存款的人要做什麼事呢？就是要先投資自己，讓自己有很紮實的實力和社會競爭。
賺進幾億的人其實都不只是運氣，除了聰明才智之外，還有經商頭腦，藉著投資和做生意來賺進鈔票，他們的理財方式大部份是「分散風險」，投資上會步步為營，更趨保守，他們只要「守財」，靠些固定的收益，就不愁下半輩子了。有些財務管理銀行，承接的客人都是億萬富翁，專業理財顧問會先把幾億分成幾千萬，作分散投資，有的買債券、擺存款、有的買政府公債、股票型基金、美金等，一年的報酬率約五﹪，一小筆
三千萬的資金，一年五﹪就有一百五十萬，其實是很夠用了，此外，再加上一點房地產投資，億萬富翁們靠這些固定收益，就花用不完。
假使有了幾億之後，反而沒有風險觀念，一心只想著要賺更多的錢，是很危險的，千萬不要去嘗試一個自己都不確定的未來，抱持著反正我現在有幾億，去花大筆金錢投資開店，以借更多錢賺更多錢的觀念去擴張信用，那麼就要小心吃不完兜著走。有些人想得很天真，以為有幾億就能到上市公司當董事，誰知道剛好成了人家倒貨的對象，公司被掏空，不賺錢就算了還得賠更多錢，因此擁有億萬的人在投資上就是要分散風險，小心謹慎。
擁有幾千萬的人也是一樣，其實退休已經綽綽有餘了，如果還嫌不夠，是可以適度地去冒風險，如果有五千萬，拿一千萬出來投資也無妨，全部賠光光至少還留有四千萬，一年報酬率五﹪，等於一年有二百萬可以花，算算一個月有十七萬，一天是有六、七千元的基本生活費的，還不至於過得很清苦。
只有幾百萬的人，是一定要冒險的。許多人害怕風險，不敢走出固有的生活模式，也就不會有收穫。就像我說的，靠薪水是不會致富的，現在，雙薪家庭估計月收入十萬元，這些錢要買房子付貸款、準備教育基金，還要支付一般家庭生活的費用，特別是光靠存款來支付一個小孩的教育和養育費用，據估計，就要花一千萬了。因此，一般人要存錢真是上難加難，樂觀一點來算，雙薪家庭一年省吃儉用存二十四萬，存十五年只能存三百六十萬，加上退休金一人三百萬的話，夫妻兩人要靠一千萬來退休，其實是很累很辛苦的。
做好家庭整體的財務規劃是很重要的，最好是將你的收入先分配出來。
關鍵法則每個家庭可以依照自己的經濟狀況去分配錢的用途
1生活開銷：就是一般水電費、伙食費、交通費、日常用品等支出費用。
2儲蓄投資：致富的第一步，就是立即開始行動，至少留十﹪的錢作為投資和儲蓄之用。
3夢想基金：退休金或子女教育基金的準備，每個月都要依照一定比例存一些。
4房屋貸款：即使買了房子也沒有關係，只要有規劃，就可以創造未來。
在搭配億萬富翁公式，運用一些投資工具，每年保持在二十﹪的投資報酬率，雖然這個公式看起來很冒險，但是只要你在可控制因素的情況下，冒險便會水到渠成。
現在失業率很高，特別是中年轉業的人很多，年紀越大的人就越急，怕自己沒錢養老，怕自己被社會淘汰，其實，年齡不是問題，即使你已經四、五十歲了，也不要因為年紀大而急，重點是你準備好了沒？
同樣的道理，有幾億、幾百萬的人都一樣，重點在於你準備好了沒？機會永遠給準備好的人，不是給剛好遇到的人，何謂運氣？就是當機會來了你能把它接住，很多人在公司耍手段搶總經理的位置，到最後還是被打下來，原因就在於還沒有準備好，根本不是總經理的料，準備好了，你就有機會。
有實力的話，時間就能證明一切，籃球比賽就是如此，打了十場贏不算什麼，打了一百場還是冠軍，那個實力就看得出來了。
所以，要投資未來，就要有長遠的規劃，而在所有的投資工具中，「股票」是一個很好的投資機會。我會在「如何投資股票獲利」上，給予投資人我多年來的心得結晶。
關鍵法則在這裡我們來談談一般家庭的理財方式
1根據你的經濟狀況，制定一份適合自己的理財計劃。
2建立一個「家庭預算分配計畫」，安排家庭收支計劃。
3買房子要考：量價錢問題，首先，估算出一個月有負擔多少房貸的能力。
4沒有理財觀念，過度消費與過度儲蓄一樣等於無。一般人買股票都是短線的投機客，而缺乏戰略。
著／鄭弘儀
現在大多數的人對股票的觀念幾乎都是錯誤的，每次我去理髮時，有個年輕人是個美髮師，就告訴我說：「我好不容易存了十三萬，跑去買股票，賠了不少錢！」他怎麼玩股票的呢？這位年輕人的操作方式是殺進殺出，有賺錢隔天就落跑，賣了以後，股票繼續漲停，還想追追不到，後來看到相關類股都漲停，就又跑去追一支沒有漲的，結果賺的錢又被ㄍㄚ回去。這就證明了他根本不懂股票，沒有知識或常識就亂投資，一個只有十三萬財產的年輕人，一個月工作十幾個小時，月薪兩萬五，他往後的日子很讓人擔心。
買股票是一個投資賺錢的好機會。事實上，不同的人有不同的理財方式，對於一般薪水族而言，買股票是一個每年可以達到二十﹪報酬率的投資工具，不過，這要在你擁有足夠的股票知識和觀念的前提之下才成立。
有些人喜歡在台灣投資房地產，其實風險是很大的，不要說我們沒辦法估計房地產什麼時候會增值貶值，就連財團也沒有辦法估計經濟景氣的循環。
日本的保險公司就倒了四家，這些集團內有很多聰明絕頂的精算師，能算出人的壽命和利息走向的關係，以此來設計保單，但是在怎麼精打細算都沒有辦法預料現在的利率幾乎是零，從前賣出去的保單，利息高達十五﹪，但是現在收進來的利率卻只有０‧五﹪，這些保險公司入不敷出，所以就倒了，當然，這也是很多台灣保險公司所遇到的問題。
連財團裡養著學歷顯赫、經驗豐富的分析師都沒料到的事情，我們怎能料到房地產何時會漲呢？所以在台灣，我並不主張以房地產作為投資工具，在美國買房地產，報酬率是十﹪以上，但是在台灣只有五﹪到六﹪，光付利息就要一‧五﹪的成本，只剩下約四﹪的報酬率，加上房子的馬桶壞了、牆壁剝落你都要負責維修，收房租賺錢還不一定會遇到好房客，運氣不好時還得打官司，租金收入還要計稅，都不是很划算。雖然房地產是在谷底區，但在台灣的環境下，要狂飆大漲其實不容易，因為供應量實在太大。房地產買自住是很好的時機，但是如果要投資的話，就很容易變成死錢，壓在那裡有很多問題又很難變現。
那麼，投資房地產風險太大，有些人卻認為投資風險小的外匯或債券，就再安全不過了，話雖如此，但這是一般人的投資觀念，而真正的投資，考量的問題並不是這麼簡單。
先談談外匯投資。在台灣，外匯可操作的空間很小，沒有什麼風險，但相對地也沒有什麼利潤可言，台灣政府對外匯的政策，是一個用穩定外匯，讓商人能夠避險的工具，中央銀行不希望外商銀行賺取外匯波動的錢，原因在於台灣是進出口貿易導向型的國家，一年的進出口額大概五千億美金，如果外匯波動太大，就會讓這些人無所適從，經濟很難穩定。
這點在台幣兌美元總是維持在三四‧五上下就能反映出來，除非人民幣、韓元、日幣、美元等和我們有密切貿易往來的國家幣值有大幅度的變動，台幣才會跟進。假使韓元大幅貶值，物價跟著貶，原本一元台幣換到價值三十七元韓幣的東西，變成一元台幣可換到一百元的東西，如此一來，世界上的訂單都會去買韓國貨，這時候台灣就必須調整匯率跟進，才能適應國際市場上的變化。
因此，外匯對於像台灣以貿易為導向的國家而言，是不容易有利潤的。
除非是外商銀行，擁有像金山一樣龐大的資金，換言之，資金的規模要很大，才有辦法賺到利潤。如果匯率是三四‧六五兌一美金，外匯投資是看到小數點以下好幾位的，比如三四‧六五００到三四‧六三四０，相差０‧０一六０，這已經被稱為波動很大，對外匯交易員而言，叫做一六０個基本點，是有利可圖的，可見，在外匯市場要賺取價差，所需的資金很可觀。
債券也是同樣的道理，雖然風險很小，有穩定的獲利空間，但是報酬率很低，通常在二到五﹪左右，在不景氣時，隨著中央銀行利率調降了十七次，市場利率幾乎要降到零，這表示債券市場是錢賺的。但是當景氣反轉時，投資債券市場就會變成無利可圖，一旦資金反轉到股票市場，投資債券反而會失去賺錢的機會。
所以，投資房地產成本太高，風險太大，利潤又很少，但是投資外匯、債券等一些風險很小的標的，又很容易落得無利可圖。
所以我認為，股票是投資市場中一項很好的投資工具，有三點原因：
第一、只要你肯下功夫，去認真研究股票市場，就能一輩子受用無窮。因為股票市場是有規律性的，是可以客觀分析的。基本面的資訊要瞭解，技術分析要懂，財務報表能有基本的判斷，再加上人脈，打給電話看看這家公司的營收和盈餘，老闆有沒有認真在打拚事業等，花一、兩年時間去學習，絕對能有所成。猶如法律只保障懂法律的人，錢只給那些懂錢的遊戲規則的人一樣。知道的越多，過濾風險就會越多，當然，錢進口袋的機會就越大。
第二，股票市場是有利可圖的，當風險可以控制，投資股票的報酬率少則二十﹪，多則高達一倍。任何時間點都可以投資，股票市場是有景氣循環的，在高點你可以放空，低點你可以買進，只要你會判斷，懂得控制風險。
第三，股票市場是開放的，人都可以投資。年滿二十歲，不分階級，不分男女，去銀行開個戶頭，不論你有幾千元、幾十萬元、幾百萬元到幾億元，都可以投入股票市場。換言之，人人都有機會在股票市場致富。
既然股票市場是一個投資賺錢的好機會，接下來，我們就來談談「股票市場」的遊戲規則，幫助你建立正確的股票投資觀念，告訴你如何真正獲利「賺大錢」！
關鍵法則：投資未來五部曲1想想你的退休金要多少錢？退休生活要怎麼過？2運用億萬富翁的複利公式，每年從收入存下一筆錢。3根據你的需求與想法，做不同的理財規劃。
4提早為自己買張保單，做為預防不測事件的發生急救準備金。5靠薪水不會致富，保持在每年投資報酬率二十﹪的方法，投資股票是最好機會。
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鄭弘儀：拿口袋要裡的來投資腦袋
雖然鄭弘儀的太太已經再三警告他不可以多談家裡的私事，但是談到太太最近的健康
情形，他還是忍不住回答了記者的話：「我太太最近身體健康已經好很多了。」說完
就開心一笑，不再多說。
太太對鄭弘儀真的很重要。即使他已經當了一段時間的名人，即使他已經結婚十八年
了，緋聞跟他還是絕緣體。他自嘲自己過的名人生活不過就是平凡、無膽、但自在，
外界的誘惑對他來說都不是真實的，只有自己的家庭，才是心靈快樂的泉源。
讓自己「名」符其「實」
所以成名之後的鄭弘儀享受的不是財富的滋味，而是腳踏實地的感覺。他的頭髮還是
老婆繼續幫他剪，他的中飯還是喜歡吃老婆準備的便當，就連裝便當的袋子也是老婆
的手工拼布作品，很家居卻又實用，還可以裝他上班準備要看的資料。
「因為窮苦出身，所以他非常懂得惜福。」和他相交十多年，同屬五年級排頭的資深
記者、《錢》雜誌總編輯許啟智說。
表裡如一的樸實
在他位於三立電視台不到三坪的小辦公室裡，螢光幕後的鄭弘儀看起來像一個公務
員。他穿著有領的T恤，外面罩上一件抵抗冷氣的薄夾克，顏色樸實的西裝褲用皮帶
整整齊齊地繫好，配上一雙有一點歷史的黑色皮鞋與逐漸斑白的頭髮，看起來好像公
家機關裡的一位科長。
就連他的辦公室也沒有任何華麗的裝飾，只有牆壁上掛著兒子女兒以前念小學時候的
繪畫與書法作品，他很認真地用漂亮的框裱起來，只要抬頭看到這些童畫，他就眉開
眼笑了起來。他總是樂意和記者分享他的家居樂趣。在「大話新聞」、「新聞挖挖哇」
等帶狀節目中，日日出現在兩千三百萬觀眾眼前、略帶台灣南部口音、眼神深邃的這
位中年男子，為什麼會成為全台灣女性上班族理想老公人選的第一名？
努力不怕出身低
給人一種實在的感覺，是鄭弘儀的「魅力無法擋」的關鍵成功要素。要知道在媒體的
抽樣調查中，他的競爭對手可是企業家嚴凱泰、英俊瀟灑的劉德華、長得像日本 卡
通夢中偶像的無敵帥哥金城武等人，鄭弘儀憑什麼把這三大帥哥遠遠地拋在腦後？或
許就是因為他有一種令人感到彷彿《詩經》名句中「執子之手，與子偕老」的 情調，
那種已經不多見的古典男子的忠實和可靠。
鄭弘儀說，他不太在乎別人怎麼看他，因為他知道自己要怎麼活出成功。當年就算只
有工專畢業的學歷，他還是自告奮勇寫了一封信，向報社毛遂 自薦報考記者。當上
記者之後又因為學歷比別人都低，深怕裁員一定會先裁到他，所以採訪新聞比別人努
力三倍，規定自己每天撰稿字數至少兩三千字，寫稿寫到半 夜2、3點。在他打破報
社紀錄，成為有史以來最年輕、學歷最低的財經新聞主管後，他又自掏腰包用六分之
一的薪水請老外來給他上英文課，因為他不想永遠用一 口破英文來面對出國採訪時
的尷尬。
每塊拼圖都不馬虎
難怪他稱自己的知識是「拼圖式學習」，因為他的成功是用每一塊拼圖老老實實地完
成它，沒有一絲僥倖。在他從平面媒體轉戰電視圈後，他也老老 實實地一大早4點半
就趕到火車站等待剛出爐的報紙，再趕到電視台準備一早的財經節目。那是他進入電
視圈的第一個節目，時段冷門，大家都不看好這個一大 清早的節目會有什麼好
的收視率，只是老闆好心給他一個露臉的機會。但是他很認真地抓住了這個機會。既
然自認不是俊男，乾脆實實在在地把財經資料消化整理後，為電視觀眾作精闢的剖
析，並延請重要的財經人物上節目助陣，結果，竟然大爆冷門，成了眾多廣告商指名
要上廣告的節目。
惦惦呷三碗公
那是1996年以前的往事，但是誰也沒想到，這位外型鄉土，說著台灣國語的記者，竟
然在十年後搖身一變，成為家喻戶曉的電視名人。早年曾經與鄭弘儀共事過 一段時
間的一位資深平面媒體人回憶，當年大夥兒一塊跑財經新聞時，其他記者都會聚在一
起聊天聊個不停，只有鄭弘儀永遠是安安靜靜地坐在一旁，不發一語地看 著大家，
是大家印象中典型的木訥記者，沒想到後來卻一飛沖天，把大家遠遠拋在後面。
雖然鄭弘儀做了很多讓大家跌破眼鏡的事，從一個貧窮農家的小孩，一個木訥不多話
的年輕人，變成現在晚上只要一打開電視，隨便轉台就可以看 到鄭弘儀在談話節目
中振振有詞。但是鄭弘儀還是鄭弘儀，他的樸實真情依舊不改，所以他可以邊主持節
目邊與來賓激烈地辯論時事，也可以在聆聽白冰冰談女兒被 撕票的心路歷程時，不
能自已地頻頻哭出聲音，激動得連節目都主持不下去，讓電視機前的觀眾陪著他一起
掉眼淚。
機會到處都是
正因為他把腳踏實地看得很重要，所以他無法認同唱衰台灣沒有未來的論調。他不認
為現在台灣變窮了，年輕人的工作機會變少了，當然，他更無法理解現在年輕人的理
財消費觀。
錢要花在資本財
「我承認這是一個消費的時代，」鄭弘儀皺著眉，帶著擔心的表情說：「但是有些事
情就是要堅守基本核心價值，你不能把賺來最寶貴的錢都花在消費財上，你應該花在
資本財上。」
他環顧電視圈的工作人員，幾乎都是在25歲到35歲之間，每人每天最常做的一件事就
是拿著一杯占去薪水十分之一的咖啡，肩上掛著的是超過月薪的名牌包包，卻已經欠
銀行現金卡兩三百萬的債務。
鄭弘儀常會擔心地問他們：「夠還嗎？」許多人給他的回答都是：「快不夠了，只能
一天過一天。」這樣的理財態度讓他沒辦法想像，為什麼30幾歲的人生就要這樣被兩
三百萬的債務壓得死死的，而且這一切還是自找的。
「有就有，沒有就沒有，為什麼要怕人知道？現在的人都要武裝自己不懂、或是沒有
的東西，這才是最嚴重的問題。」這時候的鄭弘儀又變成電視上深鎖眉頭的沉思表情，
只不過他的深鎖眉頭不是因為政經新聞，而是現在的30世代。
物質不窮，精神窮
不過隔了一個世代，50年次的鄭宏儀已經開始覺得與六年級生處於兩個世界。關於貧
窮的滋味，他從小就開始體驗，即使他是家中七個小孩的老么，照樣半夜要去 巡田
到天亮，放學回家後要先放牛吃草才能回家吃晚飯，在晚餐的桌上只要多挾一點菜就
會被爸爸用筷子嚴厲地打下去，目睹爸爸在田裡因為太勞累又營養不良而多 次昏
倒，連自己也常因為噴灑農藥而中毒倒在田裡。
鄭弘儀張開自己雙掌，瞪視著上面滿佈當年割菸葉所造成的大小割痕，看著這些成長
的痕跡他還是不認為小時候的窮是在過苦日子，因為只是物質窮，精神不窮。回憶小
時候，鄭弘儀很開心地提到當時最大的享受，就是與哥哥省下每天通車上學的錢，然
後把這一點點的通車費拿去買零嘴吃，雖然代價是哥哥得用兩小時的勞力 騎腳踏車
載他一起去上學；又或者是半夜12點躺在床上，聆聽嘉南平原另一端傳來平快車的聲
音，隨著火車緩緩駛進，他就開始想像火車上究竟坐了哪些人？正要 駛往何處？那
時候世界又大又遙遠，台灣對他來說就是一個堡壘，雖然當時機會並不多，產業也不
像現在蓬勃又多樣。
所以他還是不認同現在年輕人覺得正在過苦日子的想法。他覺得現在的日子反而是物
質不窮，精神窮。「到處都是機會，怎麼會認為沒有機會？怎 麼會覺得機會都在中
國那邊？」他揚起有些生氣的音調反問。或許對於鄭弘儀來說，他最不能忍受的就是
失敗主義的論調，還沒有先努力就開始嘆氣，是他最不 能忍受的人生態度。
何不當新富階級
一路走來他都坦然面對自己的人生，靠努力來彌補自己在各方面的不足，堅信沒有人
是不吃苦就能成功的定律。對於現在高喊的「新貧階級」，他理直氣壯地說：「既然
有新貧階級出現，當然也有新富階級在形成，你為什麼不去選擇當新富階級的這一邊
人？」
從來不嘆氣的鄭弘儀，一向保持自己看事情樂觀面的個性。他的快樂來自於他自己所
形容的一種「俯仰無愧的態度」，既不欠錢債（從不拿違背良心的錢）、也不欠情債
（不外遇也不關說），所以他從不失眠，每天紮紮實實地過生活。
談著談著，他又把話題轉回老婆幫他剪了十八年的頭髮。他認真地想傳達他真正快樂
的秘訣，並不是因為自己人剪頭髮可以因此省下多少錢，而是他 在乎這段與老婆相
處的寧靜時光。這時候的他只是屬於老婆的鄭弘儀、孩子的爸爸，又或者只是勞累過
頭猛打瞌睡的自己，這種無形的自在，才是真快樂。
鄭弘儀應該是快樂的。他努力想告訴大家，如果這樣一個既非俊男，也非高學歷或出
身富裕家庭的青年，都可以憑藉一步一腳印的努力獲得成功，為什麼其他的人不行
呢？
鄭弘儀給30世代的叮嚀：
1. 賺來寶貴的錢不要花在消費財上，要花在資本財上。
2. 性格、觀念與知識會決定你會不會成功，性格就是不怕苦、願意接受挑戰；觀念
就是態度，知識無關學歷，而是解決事情的能力。
3. 人生有太多會被別人取笑的地方，沒有什麼好怕的，重點是要懂得學習。
4. 要去看別人辛苦的一面，而不是成功的一面。
5. 不要隨便欠任何東西，如果你欠了，那就付出代價，逃避是最愚笨的方法。
